Покупатели и бизнес постепенно привыкают к удобству безналичной оплаты. Это быстро, удобно, нет необходимости держать про запас мелочь и мучиться со сдачей, когда клиент рассчитывается крупными купюрами. Однако все это может в ближайшем времени сойти на нет, а сами платежи потерять привлекательность для обеих сторон (продавцов и потребителей).
Дело в том, что крупнейшие платежные системы (Visa и Mastercard) решили увеличить комиссии за операции по картам. Это по цепочке скажется на всех участниках: сначала банки увеличат стоимость эквайринга, затем магазины включат увеличившиеся расходы в цены своих товаров и услуг. Те, кто решит сдерживать рост цен, должны будут пожертвовать маржой.
Основной удар придется, как обычно, по малому бизнесу, имеющему более низкие обороты по сравнению с крупными ритейлерами. А именно от суммы входящих средств зависит комиссия, которая взимается банками-эквайрами и платежными системами. Чем оборот выше, тем ниже процент с каждой операции, который идет в пользу посредников, прежде чем деньги попадут на расчетный счет компании.
Не удивительно, что малый бизнес предпочтет принимать платежи наличными. Это будет происходит под разными предлогами: сбой программы, отсутствие Интернета, поломка терминала и так далее.
Бороться с этим планируется сокращением бонусных программ, которые банки предлагают своим клиентам-физическим лицам, использующим карты для расчетов в торговых точках. То есть комиссии для бизнеса снизят за счет ухудшения программ лояльности покупателей.
В частности привычный многим кешбэк может исчезнуть вообще или трансформировать в предложения с менее выгодными условиями. Кроме того, банки могут урезать процент, начисляемый на остаток средств на карте, аналогично накопительному счету. Изменения могут коснуться и кредитных карт: уменьшаться льготные (беспроцентные) периоды, повысятся ставки по использованию заёмных средств.
Как отреагируют на это покупатели? Пока трудно сказать. С одной стороны вряд ли это их заставит носить с собой десятки тысяч наличных. Это сегодня просто неудобно. Ведь многие отказались от кошельков в пользу смартфонов, в которые внесены сегодня уже и все дисконтные карты магазинов. Но с другой стороны сами карты и безналичные способы оплаты могут для значительной части потерять свою привлекательность. Ведь кроме удобства у таких способов оплаты не останется никаких преимуществ.
Если говорить о мировом опыте, то в странах Европы и США из-за повышенного контроля за оборот безналичных средств и высоких комиссий за эквайринг значительная часть малого бизнеса предпочитает принимать оплату наличными. Это подтверждается рассказами многих путешественников и эмигрантов, привыкших к удобству безналичной оплаты в нашей стране.
Резюмируя сказанное, можно наблюдать, как прогресс сам себя уничтожает. Ведь инкассация наличных для торговой точки обходится почти в 16 раз дешевле эквайринга. Если нововведение оттолкнут от этого и покупателя, то рынок будет развиваться с использованием наличных. Не исключено, что это приведет к снижению цен или акциям, которые будут популяризировать данный способ оплаты, вопреки законодательству, запрещающему устанавливать разницу цен на вид платежа.
Данный текст является личным мнением автора, не претендует на объективность, может отличаться от позиции редакции и читателя.