Точнее, как их вообще накопить.
Многие эксперты предлагаются такую формулу накопления и приумножения сбережений: 30-30-30. Где каждая треть предполагает: текущие расходы, сбережения и вложения в собственное образование или дело, которое предполагает дополнительную занятость. Но это правило выполнимо и в принципе возможно где-нибудь на Западе или среди тех, кто имеет средний доход и выше. Как же накопить всем остальным, зарабатывающим, например, менее 25 000 рублей в месяц? Совет в нашем обзоре.
Для начала определитесь, как вы будете хранить сбережения: наличными, на депозите или карте. От этого будет зависеть то, сможете ли получить дополнительный доход на ваши отложенные деньги. Исходя из нашего опыта, эффективнее держать деньги на карте, приносящей проценты на остаток, или на вкладе сроком на один год с возможностью пополнения. В первом случае вы получаете процент на текущую сумму, которой можете без проблем пользоваться. Во втором — сбережения лежат до окончания срока, и вы не потратите их случайно, если, конечно, не случилась непредвиденная ситуация. В плюс к пользованию картой — от 1% до 10% вам может возвращаться обратно в рамках программы лояльности.
Посчитаем на примере. Допустим, ваш среднемесячный остаток на карте составляет 20 000 рублей, на которые начисляются 7,5% годовых. Ваш доход в таком случае составит 125 рублей в месяц или 1500 рублей в год. Если прибавить к этому стандартный кэшбек большинства банков в 1% с ежемесячных трат, например, в 10 000 рублей на человека, то назад вы получите еще 100 рублей за 30 дней или 1200 рублей в год. Суммируя данные суммы, получим 2700 рублей в год. Немного, но на эти деньги можно оплатить почти семь месяцев интернета или купить со скидкой пару не самой плохой обуви, несколько рубашек или хорошие джинсы. Приведенный пример справедлив в том случае, если вы храните деньги на дебетовой карте и совершается 90% покупок с ее помощью.
Карта — хорошо, но не панацея для тех, кто не знает, как научиться откладывать. Поэтому можно попробовать сделать, например, так. Сначала определить ваш ежемесячный бюджет: стоимость проезда, траты на продукты, связь и квартиру. Просто сесть и посчитать. Исходя из этого, будете прогнозировать ту сумму, которую постараетесь откладывать.
Посчитаем на очередном примере. Допустим, ваш ежемесячный доход — 25 000 рублей. Из этой суммы вы тратите около 8000 рублей на продукты, около 1100 рублей — на проезд и от 3000 рублей за одно-двухкомантную квартиру. Также мобильная связь и домашний интернет требуют примерно 700 рублей ежемесячно. Таким образом, ваши расходы составляют минимум 12 800 рублей в месяц. От доходов еще остается 12 200 рублей. Заложим 3000 на непредвиденные расходы (обеды, походы в кино, кафе, покупку одежды), и можно смело откладывать 9000 рублей каждый месяц на вклад или накопительный счет. Первый в этом случае должен быть пополняемым, второй предложит более низкий доход, но позволит распоряжаться деньгами свободно без потери процентов. Если откладывать таким образом даже под 7% годовых, вы накопите 156 570 рублей в течение 12 месяцев. Данная сумма получится, если первоначальный взнос составил 50 000 рублей, включая проценты в размере 7165 рублей. Если процент по вкладу окажется больше, то и ваш годовой доход соответственно повысится.
Если ваши расходы, исходя из расчетов в примере, оказались меньше. То дополнительные сбережения можно прибавить к ежемесячной сумме взноса на депозит, что позволит копить быстрее. Учитывая также пользование картой с процентом на остаток, к годовому доходу можно прибавить еще 2700 рублей. Итого: 7165+2700=9865 рублей. Такая сумма прибавится к вашим сбережениям, если следовать нашим советам и в том случае, если полученный доход и возврат по карте вы будете прибавлять к ежемесячным взносам на вклад.
Конечно, в случае с более низкой заработной платой и дополнительными расходами в виде кредитов, питания вне дома, содержания машины и неработающих домочадцев, приведенная нами накопительная схема работать не будет. Каждый член семьи должен зарабатывать хотя по 20 000 рублей в месяц, чтобы можно было откладывать и копить, и не иметь соответственно ежемесячных обременений.
С более высокими доходами все становится проще, даже учитывая повышенные запросы. Здесь уже возникает другой вопрос: «Умеете ли вы это делать?». А это тема для отдельного материала…